【TU信貸全攻略】TU知識懶人包！一文了解TU對你的重要性及改善方法！
大家申請信用卡或按揭貸款時，可能會聽過TU (TransUnion) 這個詞語。其實，銀行係會將你分信貸級數，由A至J級10個級別，級數先後次序直接關連到你的批核速度。不過成日聽到TU (TransUnion) ，唔知大家對TU (TransUnion)又 有幾多了解呢？今次幫大家整理了TU知識！睇完以下文章就可以清楚了解什麼是TU、TU對我們有什麼影響？
Table of Contents
什麼是TU（TransUnion）？
- TU是環聯資訊有限公司的簡稱，環聯資訊是一間專為金融機構及個人提供信貸資料的機構
- 查TU其實就是指檢核個人信貸評分報告
- 目前TU資料庫共有約540萬個香港消費者的信貸記錄
信貸評分
TU報告內設有一個信貸評分，分A至J共10個級別，用途是用來評估計申請人未來的還款能力。銀行或財務公司係會向TU查閱申請者的信貸報告。
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
|---|---|---|
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 |
信貸報告
報告所包括的資料有：
- 個人資料（全名、身份證、出生日期、電話及地址）
- 信貸帳戶資料（信用卡及私人貸款等使用情況及還款紀錄）
- 信貸評分（信貸狀況，分A至J共10級）
- 公眾紀錄（債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
- 過去兩年查詢信貸的紀錄
TU的重要性
日常生活中申請信用卡或者貸款的時候都會受到影響，以下4點是銀行或財務公司一家會經TU查閱資料，包括：
信用卡
發卡銀行／機構會查閱申請人的信貸報告。若信貸評級不良的申請人有機會不獲成功批發。
申請按揭
當係申請物業按揭時，銀行亦會查閱信貸評分以決定按揭貸款的金額及速度。
貸款申請
信貸評級的好壞同申請信貸的優惠利率成正比，良好的信貸者會獲得優惠的利率。相反，欠佳的信貸者會獲得較高的利率或有機會拒絕申請者的貸款申請。
移民
如果想移民，良好的TU信貸評告會有助加快移民申請。
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影響TU的因素
個人還款紀錄（最看重）
有沒有能力準時還款是維持信貸評分非常重要的一項因素。如果逾期還款，就算只是相差1日，有關的逾期紀錄會保留5年造成負面影響。
欠款金額（第二重要）
欠款金額越低越好，若短期內有太多的貸款紀錄也會令影響批核速度，銀行或財務機構有機會認為申請者周轉困難。
信貸使用率
如果申請者的信貸使用率太少，銀行或財務機構會難以評估申請者的信貸狀況，最終會影響所批出的利率。
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改善TU信貸評級方法
當你發現自己的信貸紀錄唔夠好，想變個比較好的grade，建議大家預早6-12個月爭取時間改善信貸評級！以下有3個改善方法比大家：
-
準時還款：上文提過影響TU其中最重要的一項是個人還款能力。環聯信貸紀錄會保留5年，而破產紀錄會保留8年。只要每月準時還貸款，你可以用App定時提自己還錢或者Set自動轉帳都得！要留意唔好長時間只還min pay，因為財務機構一旦見你長期沒還足全數，都會質疑你的還款能力。
- 適當地分散信貸使用率：信貸使用率同樣會影響級數，用太少或者只用現金付款會令銀行或財務機構難以評估你的信貸狀況！同時，如果只用一張信用卡，你的結餘對信貸額比率相對較高，而你就有機會因為信貸使用率過高而影響信貸評級。建議每張卡的信貸使用率盡量保持在30-50%內，並申請多一至兩張卡，但切忌短時間內有過多的申請或者突然Cut卡，分散貸款，信貸使用率自然會下降。
-
定期核對信貸報告資料：建議定期對一對自己的信貸報告內容！內容是由財務機構提供的，但如果你發現資料有問題，係可以向TU環聯提出要求修正。同時，你可以在信貸報告中加入簡短的聲明，讓未來查閱你的報告的人了解你的狀況。
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Q & A 常見問題
Q1：提早清還信用卡欠款，會不會有利於信貸評分嗎？
A1：不會，只需要準時還足全數就已經足夠。
Q2：從什麼途徑可查閱自己的信貸評級？
A2：可以選擇TU經環聯網站購買信貸報告、或於TU網上預約並親身到辦事處索取信貸報告。
Q3：查閱信貸報告是否免費？
A3：不是，每次申請查閱信貸報告收費為HK$280。但如果你的信貸申請被拒(包括信用卡、私人貸款及按揭等)，就可以帶你的拒絕信到環聯網站輸入指定代碼，免費索取你的一次性信貸報告。
Q4：查詢信貸報告會否影響信貸評分?
A4：如短時間內有多間機構同時查閲你的信貸報告的話，會對你的信貸評分有負面影響。
總結
不論是信用卡、貸款、按揭或有意移民，銀行或財務機構都會要求查閲信貸報告，所以維持良好的評分是非常重要！
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